Imobiliare Brasov

Legea nr 34 din 1 martie 2006 privind creditul ipotecar pt investitii imobiliare

L E G E pentru modificarea si completarea Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare

Parlamentul Rom?niei adopta prezenta lege.

Art.I.- Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, publicata ?n Monitorul Oficial al Rom?niei, Partea I, nr.611 din 14 decembrie 1999, cu modificarile ulterioare, se modifica si se completeaza dupa cum urmeaza:

1. Capitolul I va avea urmatorul cuprins: "Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare. Definitii
Art.1.- (1) Prezenta lege reglementeaza regimul juridic al creditului ipotecar pentru investitii imobiliare.
(2) Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare poate fi acordat exclusiv de catre institutiile autorizate, cu respectarea conditiilor prezentei legi si a legilor speciale de constituire si functionare a acestora.
Art.2.- ?n ?ntelesul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) cesiune de creante ipotecare - operatiune de investitii financiare care poate avea ca obiect transferul de creante ipotecare individuale sau de portofolii de creante ipotecare;
b) creante ipotecare - drepturi de creanta rezult?nd din contracte de credit ipotecar pentru investitii imobiliare;
c) credit ipotecar pentru investitii imobiliare - credit acordat cu ?ndeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii:
1. este acordat ?n scopul efectuarii de investitii imobiliare cu destinatie locativa sau cu alta destinatie dec?t cea locativa sau ?n scopul rambursarii unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior;
2. acordarea creditului este garantata cel putin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare pentru finantarea careia se acorda creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investitiei imobiliare pentru finantarea careia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investitii imobiliare, a carui rambursare urmeaza a fi astfel finantata;
d) creditor ipotecar - titularul creantelor ipotecare;
e) imobil - constructia si/sau terenul pe care se afla sau urmeaza a se ridica o constructie, care fac obiectul unei investitii imobiliare;
f) institutii autorizate - bancile universale si bancile de credit ipotecar, Agentia Nationala pentru Locuinte, societatile de credit ipotecar si orice alte entitati reglementate prin legi speciale sa acorde credite ipotecare pentru investitii imobiliare;
g) investitii imobiliare - investitii av?nd ca obiect dob?ndirea dreptului de proprietate asupra unui imobil prin acte juridice cu titlu oneros, amenajarea unui imobil, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea acestuia dar fara a se limita la acestea."

2. Dupa capitolul I se introduce capitolul I1 cu urmatorul cuprins:
"Garantarea creditului ipotecar pentru investitii imobiliare
Art.3.- (1) Ipoteca constituita pentru garantarea creditului ipotecar pentru investitii imobiliare dureaza p?na la rambursarea integrala a tuturor sumelor datorate ?n temeiul respectivului contract, dispozitiile art.1785 si 1786 din Codul civil nefiind aplicabile.
(2) ?n cazul ?n care partile convin astfel, prin act ?n forma autentica, ipoteca va putea fi transferata asupra unui alt imobil. Ipoteca asupra imobilului initial ?nceteaza de drept la data ?nscrierii noii ipoteci.
(3) ?n cazul prevazut la alin.(2), rangul ipotecii transferate asupra noului imobil va fi determinat de data ?nscrierii noii ipoteci ?n cartea funciara.
(4) Dispozitiile prezentei legi ram?n aplicabile ipotecii transferate ?n conditiile alin.(2), precum si creditului garantat cu aceasta ipoteca.
Art.31.- (1) Prevederile art.1775 din Codul civil nu se aplica ipotecilor constituite pentru garantarea creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare acordate ?n conditiile prezentei legi.
(2) Ipoteca constituita ?n conditiile prezentei legi asupra unui bun viitor se ?ntabuleaza ?n cartea funciara daca ?n prealabil a fost notata autorizatia de constructie.
(3) Rangul unei ipoteci asupra unei constructii viitoare va fi determinat de momentul ?nscrierii sale ?n cartea funciara.
(4) Daca ipoteca se constituie doar asupra constructiei, iar nu si asupra terenului aferent acesteia, ?n conditiile existentei unui drept de superficie legal constituit, obiectul ipotecii ?l constituie respectivul drept de superficie, respectiv dreptul de proprietate asupra constructiei, precum si dreptul de folosinta asupra terenului pe care se afla constructia.
(5) Obiectul ipotecii cuprinde si servitutile existente asupra imobilului ipotecat.
Art.4.- Dispozitiile art.1722 din Codul civil se aplica numai ?n cazul ?n care formalitatile de publicitate prevazute de lege au fost ?ndeplinite ?nainte de ?nscrierea ipotecii constituite ?n conditiile prezentei legi.
Art.5.- (1) P?na la rambursarea integrala a creditului ipotecar pentru investitii imobiliare, imobilul ipotecat va putea fi ?nstrainat numai cu acordul prealabil scris al creditorului ipotecar. Acest acord va fi necesar ?n legatura cu fiecare ?nstrainare determinata.

(2) Actele ?ncheiate cu nerespectarea dispozitiilor alin.(1) sunt lovite de nulitate absoluta.
(3) La ?nscrierea ipotecii aferente unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare, biroul de carte funciara are obligatia de a nota din oficiu interdictia de ?nstrainare prevazuta la alin.(1)."

3. Capitolul II, cuprinz?nd articolele 6 si 7, se abroga.

4. Capitolul III va avea urmatorul cuprins:

"Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare si contractul de asigurare
Sectiunea 1
Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare - clauze obligatorii pentru protectia ?mprumutatilor
Art.8.- ?nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare, institutia autorizata va pune la dispozitia ?mprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului si termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de catre potentialul debitor.
Art.9.- Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare nu va putea fi modificat dec?t ?n scris de catre parti, cu respectarea prevederilor prezentei legi.
Art.10.- (1) Suma creditului acordat poate fi exprimata ?n contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare ?n lei sau ?n valuta convertibila si va fi pusa la dispozitia ?mprumutatului esalonat sau integral.
(2) ?n cazul ?n care lucrarile pentru care s-a acordat creditul ipotecar pentru investitii imobiliare vor fi efectuate ?n regie proprie de catre ?mprumutati, sumele de bani se vor disponibiliza acestora conform unui plan de finantare stabilit prin contract.
Art.11.- Este interzisa acordarea de credite ipotecare pentru investitii imobiliare conditionata de acceptarea de catre client a altor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva sau de v?nzarea sau cumpararea de valori mobiliare emise de institutia autorizata care acorda creditul.
Art.12.- Clauzele de exigibilitate ?nainte de termen, precum si cazurile ?n care urmeaza a fi aplicabile aceste clauze, trebuie prevazute ?n contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare ?ntr-un articol distinct.
Art.13.- (1)?mprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit, ?n conditiile stabilite de parti prin contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.
(2) ?n caz de faliment, lichidare voluntara a creditorului ipotecar sau ?n alte cazuri de lichidare prevazute de lege, ?mprumutatii au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit pentru investitii imobiliare.
Art.14.- ?n cazul ?n care prin contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare s-a stabilit ca rata dob?nzii sa fie variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) variatia ratei dob?nzii trebuie sa fie legata de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat ?n contract;
b) contractul poate sa prevada ca rata dob?nzii nu variaza dec?t atunci c?nd modificarea ?n sens crescator sau descrescator ?nregistreaza, fata de rata initiala a dob?nzii, o diferenta minimala determinata;
c) modificarea ratei dob?nzii trebuie comunicata ?mprumutatului cel mai t?rziu la data aplicarii noii rate, cu exceptia situatiei reglementate la lit.a).
Art.15.- ?n sarcina ?mprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente ?ntocmirii documentatiei de credit si constituirii ipotecii si altor garantii, dupa caz.
Sectiunea a 2-a
Contractele de asigurare obligatorii
Art.16.- (1) ?n cazul ipotecarii unei constructii, ?mprumutatul va ?ncheia un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia. Contractul de asigurare va fi ?ncheiat si re?nnoit astfel ?nc?t sa acopere ?ntreaga durata de valabilitate a creditului.
(2) Drepturile asiguratului deriv?nd din contractul de asigurare prevazut la alin.(1) vor fi cesionate ?n favoarea creditorului ipotecar pe toata perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.
(3) Opozabilitatea cesiunii fata de terti, cu exceptia asiguratorului, se face prin ?nscrierea acesteia la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, pe cheltuiala asiguratului.
(4) Opozabilitatea cesiunii fata de asigurator se realizeaza prin notificarea acestuia prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin intermediul executorilor bancari sau judecatoresti.
(5) Despagubirile ?ncasate de catre creditorul ipotecar vor duce la singerea creantei ?n urmatoarea ordine: dob?nzile scadente si neachitate aferente capitalului ?mprumutat, suma ratelor de credit ramase de achitat, alte sume datorate de ?mprumutat creditorului ipotecar la data primirii despagubirii, ?n baza contractului de credit.
(6) Primele de asigurare vor fi achitate de catre ?mprumutat, urm?nd ca acesta sa prezinte creditorului ipotecar dovada platii acestora, la datele convenite ?n contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.
Art.17.- ?n cazul ?n care prin creditul ipotecar pentru investitii imobiliare se finanteaza constructia, reabilitarea, consolidarea, extinderea unor imobile, creditorul ipotecar poate solicita ?mprumutatului sa ?ncheie un contract de asigurare pentru riscul nefinalizarii investitiilor imobiliare pentru care s-a acordat creditul.
Drepturile asiguratului deriv?nd din contractul de asigurare prevazut mai sus vor fi cesionate ?n favoarea creditorului ipotecar.
Art.18.- Contractele de asigurare prevazute la art.16 si 17 se vor ?ncheia cu o societate de asigurari, iar ?mprumutatorul nu va avea dreptul sa impuna ?mprumutatului un anumit asigurator."

5. Capitolul IV va avea urmatorul cuprins:
"Executarea creantelor institutiilor care acorda credite ipotecare pentru investitii imobiliare
Art.19.- (1) ?n cazul ?nt?rzierii la plata, creditorul ipotecar va trimite ?mprumutatului, la ultima adresa comunicata de acesta, o notificare prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin executor judecatoresc sau bancar, prevenindu-l asupra consecintelor ?ncalcarii contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.
(2) ?n cazul notificarii prin scrisoare recomandata, aceasta se considera primita la data postei, mentionata pe confirmarea de primire.
Art.20.- ?n cazul ?n care, ?n termen de 30 de zile de la primirea notificarii prevazute la art.19, ?mprumutatul nu executa obligatiile asupra carora a fost notificat, contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare se considera reziliat de plin drept si ?ntreaga suma a creditului, cu dob?nzile aferente la data operarii rezilierii, devine exigibila.
Art.21.- Contractul de credit ipotecar pentru investitii imobiliare, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urm?nd sa fie ?nvestite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul.
Art.22.- (1) Executarea silita a obligatiilor de plata ale ?mprumutatilor se va face fara conditionarea de atribuire a unui alt spatiu de locuit.
(2) ?n situatii exceptionale motivate ca atare, instanta de la locul executarii va putea acorda un termen de maximum 90 de zile, ?n care debitorul ?si va putea cauta o alta locuinta. Aceasta prevedere se aplica numai ?mprumutatilor persoane fizice.
Art.23.- Executarea creantelor ipotecare se va face de catre executorii proprii ai institutiilor autorizate sau de catre executorii judecatoresti, dupa caz, ?n conditiile legii.
Art.231.- Art.19 si 20 din prezenta lege nu se aplica ?n cazul ?n care creanta ipotecara devine exigibila potrivit art.12 ?n cazuri de exigibilitate ?nainte de termen provocate de alte cauze dec?t ?nt?rzierea la plata."

6. Capitolul V va avea urmatorul cuprins:
"Cesiunea creantelor ipotecare
Art.24.- (1) Creantele ipotecare, care fac parte din portofoliul unei institutii autorizate prin lege, pot fi cesionate unei alte institutii de acelasi tip ori altor entitati autorizate si reglementate ?n acest sens prin legi speciale.
(2) Cesionarul dob?ndeste, pe l?nga dreptul de ipoteca aferent creditului ipotecar pentru investitii imobiliare, drepturile decurg?nd din contractul de asigurare pentru bunul care face obiectul acestei ipoteci, precum si celelalte garantii care ?nsotesc creanta ipotecara transmisa.
Art.25.- (1) Cesiunea unei creante ipotecare, precum si a unui portofoliu de creante ipotecare devine opozabila fata de tertii care nu au cunoscut-o pe alta cale, cu exceptia debitorului cedat, prin ?nscrierea cesiunii la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare.
(2) ?n cazul cesiunii unui portofoliu de creante ipotecare, opozabilitatea se poate realiza si prin ?nscrierea la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a unui aviz global de cesiune, prin care sa se descrie creantele care intra ?n componenta portofoliului cedat.
Descrierea creantelor poate fi realizata, dupa caz, prin utilizarea unei formule generice pentru ?ntregul portofoliu sau pentru o parte a acestuia, respectiv prin descrierea fiecarei creante ?n parte
(3) ?n cazul cesiunii unei creante ipotecare sau a unui portofoliu de creante ipotecare, opozabilitatea fata de terti a fiecarei transmiteri a dreptului de ipoteca aferent unei creante cesionate se realizeaza prin ?nscrierea acestei transmiteri la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, precum si prin notarea ei ?n cartea funciara a imobilului respectiv.
Art.26.- (1) Cesiunea unei creante ipotecare, individuala sau ?n cadrul unui portofoliu de creante ipotecare, devine opozabila debitorului cedat prin notificarea adresata acestuia de catre una din partile contractului de cesiune.
(2) Daca cedentul si cesionarul nu au convenit altfel, cesiunea se notifica de catre cedent debitorului cedat, ?n termen de 10 zile de la ?ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata.
(3) Notificarea va mentiona institutia financiara care va ?ncasa de la debitor sumele pentru rambursarea creditului dupa cesiune.
Art.27.- ?n cazul ?n care cedentul si cesionarul nu convin altfel, rambursarea creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare va fi efectuata catre cedent, care actioneaza ca mandatar al cesionarului.
Cedentul va transmite cesionarului sumele astfel obtinute, iar cheltuielile generate de ?ncasarea si transmiterea sumelor vor fi suportate de cesionar ?n limita sumelor stabilite prin contractul de cesiune a creantelor ipotecare.
Art.28.- ?n cazul ?n care cedentul va continua sa primeasca sumele rambursate si daca partile nu au convenit altfel, executarea ipotecilor si a celorlalte garantii va fi facuta de catre acesta ?n numele si pe seama cesionarului, pe cheltuiala acestuia din urma.
Art.281.- ?n cazurile prevazute la art.27 si 28, cedentul nu poate renunta la mandat."

7. Capitolul VI, cuprinz?nd articolele 29-32, se abroga.

8. Capitolul VII va avea urmatorul cuprins:
"Dispozitii finale
Art.33.- Institutiile autorizate sunt supuse supravegherii prudentiale si controlului institutiilor abilitate prin lege.
Art.34.- Prevederile prezentei legi se completeaza cu prevederile Legii nr.58/1998 privind activitatea bancara, republicata."

Art.II.- Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, publicata ?n Monitorul Oficial al Rom?niei, Partea I, nr.611 din 14 decembrie 1999, cu modificarile ulterioare, precum si cu modificarile si completarile aduse prin prezenta lege, se va republica ?n Monitorul Oficial al Rom?niei, Partea I, d?ndu-se textelor o noua numerotare.

Aceasta lege a fost adoptata de Parlamentul Rom?niei, cu respectarea prevederilor articolului 75 si ale articolului 76 alineatul (2) din Constitutia Rom?niei, republicata.

PRESEDINTELE CAMEREI DEPUTATILOR
Adrian Nastase

p.PRESEDINTELE SENATULUI
Teodor Melescanu

Bucuresti, 1 martie 2006